Co to jest program spłat pożyczki do spłat kredytu i dlaczego tak starał się "wytrwać"?

Спонсор цієї статі - сайт Richinvest.biz - торгуйте бінарніми опціонами з максимальним прибутком!

Pozdrowienia! Kilka dni temu byłym kolegą z klasy poprosił o pomoc w wyborze programu kredytowego (niewiele brakowało zakupu mieszkania). Rozmawialiśmy o wszystkich niuansach: banki, warunki, kwota, oprocentowanie i wymagania dla kredytobiorców. Wreszcie osiągnęliśmy program spłat. A potem byłem bardzo zaskoczony, gdy usłyszałam: "Jaka jest różnica? Niech to będzie renta". Dogodnie - co miesiąc taka sama kwota "!

Musiałem przeczytać krótki wykład i pokazać różnicę liczb. Może lekko przełamałem kij, ale potrzebuję wszystkich, aby zrozumieć, jak niebezpieczna jest renta! Tak więc system spłat kredytu jest taki, i dlaczego nie powinien być wybrany?

Tabela Zawartość

  • 1 istoty rent
  • 2 Zalety i wady systemu annuita spłaty
    • 2. Plusy:
    • 2. 2 Wady:
  • 3 W jaki sposób obliczyć wielkość wypłaty renty?
    • 3. 1 Przykładowy numer 1. Małe kwoty i krótkie terminy
    • 3. 2 Przykład №2. Duże kwoty i krótkie terminy
    • 3. 3 Przykład nr 3. Duże kwoty i długie terminy
  • 4 Kiedy roczna renta jest korzystna?
  • 5 Moja osobista opinia jest

Istotą renty

Kiedy schemat renta miesięczne płatności na kredyt w tej samej wysokości (np 1 000). Przez cały czas trwania pożyczki wpłacisz bank kasjera do wszystkich tych samych 1000 rubli.

Płatność renty obejmuje zarówno "ciało" pożyczki, jak i odsetki od niego. Z czasem tylko zmienia się stosunek tych dwóch "składników".Na przykład, w pierwszych miesiącach 800 rubli będzie spłacać odsetki i tylko 200 - do kredytu. A pod koniec tego okresu, a wręcz przeciwnie, 800 rubli w płatności trafi do pozostałej części długu i tylko 200 „jeść” narosłych odsetek.

Każda wypłata renty jest ułożona w taki sposób, że udział lwa w odsetkach przypada na pierwszą połowę okresu spłaty kredytu. W rzeczywistości bank "z wyprzedzeniem" otrzymuje opłatę za udzieloną pożyczkę.

Zalety i wady systemu renty spłaty

Zalety:

Najprostszym sposobem na rachunki rodzinne i koszty planu

  • Równomierne obciążenie finansowe dla całego okresu kredytowania
  • Niewielki przyrost w sytuacji wysokiej inflacji
  • Wady: Całkowita nadpłata za pożyczkę za cały okres będzie wyższa niż w klasycznym schemacie. Co więcej, im dłuższy okres kredytowania (np hipoteczny na 20 lat), tym bardziej poważny będzie różnica

Wcześniejsza spłata pod renty nie jest tak opłacalna, jak w „klasycznych”. Spłatę pożyczki przed terminem, kredytobiorca skraca tylko okres kredytowania. W rzeczywistości płaci ostatnią wypłaconą rentę z wyprzedzeniem. Ale to nadal nie można przegapić następnego jeden do dwóch miesięcy od spłaty

  • Oblicz annuitutny płatności samodzielnych trudniejszy niż zróżnicowane
  • O połowę dojrzałości kredytobiorca płaci odsetki do banku, zamiast zmniejszania ilości zaległych do
  • Co jest źle? Powiedzmy, że z jakiegoś powodu przestałeś spłacić pożyczkę po sześciu miesiącach od jej wykonania. Albo, przeciwnie, chcesz ją zamknąć całkowicie przed harmonogramem.
  • Przyjemna niespodzianka czeka na Ciebie! Okazuje się, że po sześciu miesiącach regularnych płatności powinieneś był do banku prawie tak samo jak na początku. Tak niesprawiedliwie zorganizowana renta.

Jak obliczyć wielkość wypłaty renty?

Istnieje specjalna formuła obliczania renty, której nie zacytuję tutaj.

Łatwiej jest określić wielkość przyszłej wypłaty renty za pomocą kalkulatora pożyczki (w Internecie, na morzu). Przy okazji, gorąco polecam korzystanie z tego wygodnego narzędzia przed sporządzeniem jakiegokolwiek kredytu!

Możesz jechać nie tylko do kwoty, terminu i wielkości stopy procentowej. Ale także wybrać schemat spłat (renta lub zróżnicowane), wziąć pod uwagę inflację, dodać prowizje, a nawet zaplanować wcześniejszą spłatę. Cóż, oczywiście, szczegółowe harmonogramy płatności (podzielone przez "ciało" pożyczki i odsetek) są również wyświetlane online.

Aby obliczyć rentę, można skorzystać z wygodnej formuły (ulubiona tabela Excel).

Powiedzmy, że chcesz ubiegać się o pożyczkę w wysokości 100 000 rubli z 16% rocznie przez pięć lat (60 miesięcy). Zabijamy takie "inkantacje" w dowolnej pustej komórce Excel: = PLT (0, 016, 60, -100000). Naciśniesz Enter i otrzymujemy płatność miesięczną: 2605 rubli 7 kopiejek. Kalkulacja jest gotowa!

Jednak w rubryce "ciało" pożyczki i odsetek można dowiedzieć się rzeczywistego współczynnika w wysokości 2605 rubli od pracownika banku lub w wydruku harmonogramu płatności.

Nadpłata w przypadku renty jest zawsze wyższa niż w klasycznym schemacie!

Aby nie było bezpodstawne, używamy kalkulatora kredytu z różnymi systemami spłat.

Przykład # 1. Niewielkie kwoty i krótkie terminy

W Sberbank wystawiamy pożyczkę symboliczną w wysokości 20 000 rubli przez okres 2 lat w wysokości 20% w skali roku. Zgodnie z programem rentowym ostateczna nadpłata wynosić będzie 4430 rubli (dla wygody rysunku, który się zaokrągli). Na zróżnicowanej podstawie - 4160 rubli. Zgadzam się, różnica 270 rubli może być łatwo zignorowana.

Przykład №2.Duże ilości i krótkie terminy

Zdecydowaliśmy, że 20 000 rubli - trochę i wziąć kredyt jest już 200 000 rubli dla tych samych dwóch lat i poniżej 20% rocznie. Przez dwa lata odszkodowania będziemy płacić bankowi 44 200 rubli. Jeśli wybierzemy klasyczny schemat, nadpłata obejmie 41.600 rubli. Różnica wynosi 2600 rubli. Nie tyle, ale sam fakt ...

Przykład # 3. Duże kwoty i długie terminy

A teraz niech "zamahnemsya" na kredyt hipoteczny. Pożyczamy pożyczkę w wysokości 2 000 000 rubli przez 20 lat z 14% rocznie (standardowa stopa kredytu hipotecznego).

Spłatę takiej pożyczki z równymi dopłatami płacimy bankowi 3, 961 milionów rubli. Zróżnicowany system spłat redukuje wielkość ostatniej nadpłaty do 2 811 mln rubli. Różnica wynosi 1, 15 milionów rubli! Zgadzam się, miliony rubli warto, aby zapewnić, że przy projektowaniu długich pożyczek zawsze wybierzesz zróżnicowany system spłat. Całkowita wartość zakupu w wyniku wzrastania dwukrotnie ... nieświadomie pomyśl o "Czy to może zaoszczędzić?".

W jakich przypadkach renta jest korzystna?

Wybierając schemat spłat kredytu należy zrozumieć, że renta zawsze korzystna dla banku, a nie dla kredytobiorcy! Ale tylko w dwóch przypadkach, renta - te mniejsze zło

Dokonując niewielką kwotę pożyczki na krótki okres. Różnica nadpłaty z klasycznym schematem będzie niewielki, a spłatę kredytu w równych częściach jest znacznie wygodniejsze

Nie masz możliwość dokonania większych płatności w pierwszych miesiącach spłaty kredytu (ze względu na wysokość dochodu)

  1. Moja osobista opinia
Powiem z osobistego doświadczenia i doświadczenia moich przyjaciół. Renta jest uzasadnione jedynie podczas umieszczania krótkich i małych pożyczek (na przykład na zakup sprzętu AGD w sklepie), choć nie radzę brać kredytów dla takich celów.Płatności - "bliźniaki" jest wygodny do uwzględnienia przy opracowywaniu budżetu rodziny. Niewielką różnicę w nadpłaty końcowej można uznać za "wynagrodzenie za komfort".

Po pierwsze, jest tańsze!

Po drugie, od pierwszej spłaty, płacisz bankowi "uczciwy" odsetek. Dokładnie tak samo jak "kapała" na saldo pożyczki.

Po trzecie, zachęca się do zamknięcia kredytu przed terminem. W zróżnicowanym schemacie, po każdej wcześniejszej spłacie (częściowej, niepełnej), płatność jest wyraźnie zmniejszona. I naliczone odsetki od zredukowanego "ciala" pożyczki z następnego miesiąca. Z rocznicą, wcześniejsza spłata skróci okres zapadalności. Więc dlaczego zapłacić więcej?

I jaki rodzaj systemu spłat chcesz wybrać? Subskrybuj aktualizacje i udostępniaj linki do najnowszych postów ze znajomymi w serwisach społecznościowych!