W praktyce nie jest to sytuacja, gdy trzeba zmienić warunki zobowiązań kredytowych, na przykład, do połączenia nie-ilu długów w jeden - długoterminowy, z wyprzedzeniem do spłaty kredytu, itp W tym przypadku, najlepszym narzędziem staje się konsolidacja długu..
skonsolidowany dług - to część zobowiązań dłużnika, powstających w procesie wydawania zadłużenie długoterminowe, refinansowanie krótkoterminowych i średnioterminowych kredytów, łącząc poprzednio otrzymanych kredytów w jeden.
Konsolidacja zadłużenia oferuje pewne zalety:
- połączenie kilku zobowiązań jednym umożliwia poprawę kontroli nad jej realizacją, uproszczenia procesu spłaty, aby dać obiektywną analizę sytuacji finansowej;
- konwersji zadłużenia krótkoterminowego na długoterminowe - miara uzasadnione w przypadku niewypłacalności czasu, która pozwala czasu do poprawiania sytuacji finansowej i zwiększenia zdolności kredytowej;
- zastosowanie jednolitej stawki procentowej pozwala zmniejszyć obciążenia finansowe dłużnika.
Obliczenie wydajności długu skonsolidowanego
Po konsolidacji zadłużenia ważne jest, aby obliczyć parametry nowych obowiązków, tak aby były one mniej uciążliwe niż starych długów. Gdy takie obliczenia są brane pod uwagę stawki, które podlegają poprzednich kredytów, okres, za który oferuje długu skonsolidowanego, a także łączna kwota kredytów scalone.
Na przykład, kredyty dla P1, P2,…, Px z warunkami S1, S2,…, Sx są scalane w jeden z ilością Po I tak życie., W tym przypadku obliczenie skonsolidowanych pasywów dwóch sposobów: jeżeli znasz termin Więc jest to suma Po, i vice versa, jeśli znamy ilość konsoli dirovannogo płatności Po termin jest zdefiniowany So.
Do prostego równania stopy procentowej konsolidacji jest następująca:
- podlega przedłużeniu wszystkich poprzednich płatności:
gdzie Sx - Rozmiary stany płatności dlitelnostyumenshe Tak;
Tx - terminowe operacje finansowe;
d - Pożyczkodawca stopa dyskontowa.
- jeżeli w ramach obowiązków nie jest możliwe, aby przedłużyć okres spłaty, wzór przyjmuje postać:
gdzie Sx - wielkość całego okresu płatności już So.
Poprzez zastosowanie skomplikowanych Pozarządowych stóp konsolidacji oblicza
Jeśli konsolidacja jest znana całkowita kwota płatności na bieżąco (SO), nie ma problemu ze znalezieniem jego określenie nr W tym przypadku, formuła obliczenia można przedstawić jako koszt obliczenie ravnotekuschih starego płatności.
Przy stosowaniu prostych stóp procentowych mamy:
Innymi słowy, wielkość nowej kwoty płatności jest większa trwają koszt zastąpionej Pla tezhey i czas zależy od wielkości skonsolidowanego płatności.
Łącząc płatność złożonych stóp procentowych pro-równoważności formuła jest następująca:
Zaletą tego wzoru jest to, że oprócz swojej prostocie, nie stosuje się do obliczenia stopy procentowej. Równanie daje przybliżone wyniki, z większą dokładnością, jednak jest uniwersalna.
Z tego wynika, że osoby, które chcą skonsolidować zadłużenie, zdolnego do samodzielnego obliczenia wymaganych parametrów do niego później, aby znaleźć pożyczkodawcy, którzy mogą zaoferować mu najlepsze warunki kredytowe.
